Baufinanzierung:
Wie wirkt sich der Zinssatz aus?

Beim Hausbau (oder auch beim Hauskauf) stehen die meisten Bauherren vor dem Problem, dass sie das benötigte Kapital nicht vollständig durch eigene Mittel bereitstellen können, und das ist bei Minihäusern oftmals nicht anders. Auch wenn das kleinere Bauwerk günstiger ist, als ein konventionelles Haus, summieren sich doch die Grundstücks-, Erschließungs-, Bau- und Baunebenkosten selbst bei kostenreduzierter Planung meist zu einer hübschen Summe. Wenn Sie also nicht im Lotto gewonnen oder geerbt haben, dann wird Sie Ihr Weg zu einem Kreditgeber – beispielsweise einer Bank – führen, bei dem Sie Kapital leihen und dieses in den folgenden Jahren Schritt für Schritt zurückzahlen. Bei der Entscheidung für die passende Baufinanzierung gibt es kein Patentrezept, da die persönlichen Verhältnisse sehr unterschiedlich sein können. Ein paar Grundregeln sind jedoch allgemeingültig:

Lange oder kurze Zinsbindung?

Bei der Baufinanzierung ist der (effektive) Zinssatz von entscheidender Bedeutung. Je höher er liegt, desto größer sind die monatlich anfallenden Zinszahlungen auf das geliehene Kapital. Kreditnehmer entscheiden sich wegen der konstanten und damit gut planbaren Rückzahlungsbeträge häufig für Annuitätendarlehen. Beim Annuitätendarlehen setzt sich die Rate stets aus Zins und Tilgung zusammen, wobei zu Beginn der Laufzeit der Zinsanteil sehr hoch ist und zum Ende immer weiter abfällt (siehe Grafik). Steigt der Zinssatz während der Laufzeit, verringert sich der Tilgungsanteil und die Zeit bis zur kompletten Rückzahlung verlängert sich. Wer also einen Kredit zu günstigen Konditionen bekommt, tut gut daran, eine möglichst lange Zinsbindung vereinbaren. 15 Jahre sind die Regel, aber auch 20 Jahre sind möglich. Bei kleinen Bauvorhaben auf einem günstig erworbenen Grundstück sollte die Rückzahlung natürlich schneller möglich sein.

Durchspielen verschiedener Varianten

Die Finanzierung des Hausbaus kann mit einem Baufinanzierungsrechner durchgespielt und geplant werden. Hierfür können verschiedene Parameter, wie z. B. der Zinssatz, die Höhe des benötigten Kapitals oder die Annuität festgelegt werden und verschiedene Tilgungspläne ausgearbeitet werden. Es können somit unterschiedliche Optionen verglichen und es kann abgewogen werden, ob die Varianten finanziell zu bewältigen sind und welche am passendsten ist. Als potentieller Kreditnehmer sollten Sie insbesondere die Zinssicherheit über die Laufzeit und Ihre persönliche Situation berücksichtigen, die auch die Sicherheit des Arbeitsplatzes mit einschließt. Potentielle Risiken sollten tunlichst vermieden und es sollte nicht zu knapp kalkuliert werden – viele Bauherren unterschätzen auch die Kosten, die für die Anlage des Außenbereichs und die Inneneinrichtung anfallen. Ein höheres Einkommen durch einen Berufswechsel oder durch eine Beförderung kann dann immer noch zur Leistung von Sondertilgungszahlungen genutzt werden.

Der Baufinanzierungsrechner erspart Bauherren in spe einige Arbeit, da man sich mit ihm durch Variation der Parameter schnell und unkompliziert einen grundlegenden Überblick über die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten verschaffen und auf Gespräche mit Bankberatern vorbereiten kann.

Weitere Infos zum Ablauf und zur Finanzierung von Hausbau und -kauf finden Sie auf der Website immobilienspot.com, wo selbige auch als E-Book heruntergeladen werden können.

Bildquellen: Frauke Riether / Pixabay (Bild 1), FinanceScout24.de/Wikipedia (Bild 2)